Chyby, které seniory připraví o peníze. Často je to předčasný důchod i nezapočítané roky práce

Důchodci dělají při vstupu do důchodu chyby a potom berou méně, než by měli brát. O které chyby se jedná a jak se jim snadno vyhnout?

Zdroj fotografie: Aleš Peterka pro Události247

Plánování starobního důchodu je pro většinu lidí procesem, který odkládají na poslední chvíli. Právě tento přístup je ale největším rizikem. Systém důchodového pojištění v České republice je postaven na přísných pravidlech, kde každé opomenutí nebo špatné rozhodnutí v předstihu deseti i více let může znamenat doživotně nižší příjmy. V aktuálním roce 2026 navíc platí nová pravidla, která situaci některým skupinám usnadňují, ale pro jiné ji dělají ještě přísnější. Na co si dát před vstupem do důchodu pozor?

Předčasný důchod a porušení pravidel

Mnoho lidí vnímá předčasný důchod jako ideální řešení únavy z práce. Je však nutné si uvědomit, že krácení penze je trvalé a nevratné. Za každých započatých 90 dnů předčasnosti se výpočtový základ snižuje o 1,5 %. V praxi to znamená, že pokud odejdete do penze o tři roky dříve, můžete měsíčně přicházet o 3 000 až 5 000 korun po zbytek svého života.

Zdroj fotografie: Jiří Klimenský pro Události247

Od ledna 2026 však vstoupila v účinnost úprava pro pracovité jedince. Lidé, kteří získali alespoň 45 let pojištění (včetně náhradních dob, jako je péče o dítě nebo vojenská služba), mají nyní krácení předčasného důchodu poloviční. Přesto platí, že každý měsíc, o který odchod do důchodu odložíte směrem k řádnému termínu, se vám finančně vyplatí.

Další chyba, která může připravit důchodce o peníze, se týká OSVČ. Živnostníci často v rámci daňové optimalizace platí pouze minimální zálohy na sociální pojištění. To jim sice ponechá měsíčně více peněz, ale v důchodu je čeká pád na hranici chudoby. Výše důchodu OSVČ se totiž neodvíjí od obratu, ale od vyměřovacího základu. Kdo celý život odváděl minimum, dostane důchod, který se často pohybuje jen mírně nad hranicí základní výměry. Naštěstí se dají zálohy vždy dobrovolně zvýšit.

Další časté chyby

Další chyba nastává při samotném výpočtu důchodu. Mnozí si to často neuvědomují, ale Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) nemusí vědět o vašem pracovním životě všechno. Stává se například, že bývalý zaměstnavatel zanikl bez nástupce, nepředal evidenční listy nebo došlo k chybě v digitalizaci starších záznamů. Pokud v evidenci chybí i jen dva roky práce z mládí, může to v konečném důsledku znamenat rozdíl tisíce korun měsíčně. Tento problém má naštěstí relativně snadné řešení.

Zdroj fotografie: Policie ČR

Jednou ročně si můžete nechat zaslat Informativní osobní list důchodového pojištění (IOLDP). Uvidíte v něm přehledně, které roky má stát evidované a které ne. Chybějící roky lze pak doložit náhradními doklady (pracovní smlouvy, výplatní pásky, potvrzení o studiu, svědecké výpovědi). Pokud chybu odhalíte včas, ČSSZ může doplatit rozdíl zpětně až za 5 let.

Kromě vyhýbání se chybám existují i cesty, jak legálně získat na důchodu více. Pokud už máte nárok na řádný důchod, ale cítíte se fit, zkuste pracovat takzvaně na procenta. Za každých 90 kalendářních dnů práce po vzniku nároku (bez pobírání důchodu) se procentní výměra zvyšuje o 1,5 %. To je mnohem výhodnější než valorizace již přiznaného důchodu. Druhou možností je pobírat důchod a pracovat zároveň – v takovém případě můžete po každých 360 odpracovaných dnech požádat o přepočet a zvýšení penze.